Как владимирцам распознать финансовую пирамиду?

На фоне снижения банковских ставок интерес граждан к альтернативным способам вложения и преумножения средств повысился. Зачастую люди ищут информацию в интернете, где их в свои сети заманивают разного рода финансовые мошенники, предлагая инновационные способы заработка и обещая «золотые горы». Чаще всего такие псевдо-инвестиционные проекты имеют признаки финансовой пирамиды. В прошлом году их было выявлено 222, большинство – в онлайн-формате.

О том, как распознать финансовую пирамиду и не стать очередной жертвой финансовых мошенников, мы поговорили с экспертом Отделения Владимир Банка России Александром Храмовым.

— Александр Валерьевич, как понять, что перед тобой финансовая пирамида, а не легальная финансовая организация?

— Финансовую пирамиду достаточно легко распознать. Во-первых, у всех организаций, которые оказывают легальные финансовые услуги или привлекают денежные средства граждан, должна быть лицензия Банка России, или они должны числиться в реестре регулятора. Эту информацию можно проверить на сайте Банка России: займет буквально пару минут, но вы защитите свои сбережения, потому что, если в списке легальных участников названия интересующей вас компании нет, значит скорее всего, вас заманивают псевдофинансовыми услугами. Во-вторых, все заявления мошенников о гарантированном доходе и якобы застрахованных вложениях — это обман. Гарантировать доход и страховать вклады по закону могут только банки.

— Как современные финансовые пирамиды предлагают свои услуги, где находят «клиентов»?

— В основном, в Интернете. Переход нелегальных услуг в онлайн объясняется, с одной стороны, ограничениями, связанными с пандемией (потребители финансовых услуг стали больше времени проводить онлайн), а с другой — развитием дистанционных услуг и ростом их востребованности. Более 45% финансовых пирамид, выявленных Банком России, действовали именно в сети. Они рекламировали свою деятельность через блогеров, размещали ролики на популярных видеохостингах, рекламу в соцсетях. Например, сначала пользователю предлагают пройти тест или опрос, в котором он оставляет свои контакты. Затем мошенники связываются с ним через мессенджер, сервис видеозвонков или по электронной почте и предлагают свои услуги.

Многие финансовые пирамиды привлекают средства якобы в криптовалюты, активно используют геймификацию (онлайн-инвестиционные игры), предлагают вкладываться в агропромышленные проекты, строительство недвижимости (как правило, за рубежом) и в более экзотические проекты, предлагая среднюю доходность на уровне 100%.

История о том, что можно прийти, вложить деньги и получить огромный доход, свелась к тому, что это возможно сделать, не вставая с дивана. Мошенники под разными предлогами торопят жертву, предлагая вложиться здесь и сейчас, в итоге человек быстро теряет все — у него нет времени даже подумать по пути в офис.

— Можно ли выиграть, вложив в нее деньги?

— Конечно нет. Жизнь современных пирамид стремительна. Финансы поступают за счет постоянного привлечения новых участников. Те вносят деньги, затем привлекают новых людей — пирамида растет. Если вы решите вложить свои деньги в финансовую пирамиду, надеясь стать партнером и обогатиться— вы не получите ничего, просто отдадите свои деньги организаторам.

— Можете привести пример какого-нибудь онлайн-проекта с признаками финансовой пирамиды?

— С осени 2019 года в сети действует финансовая компания «Финико» в деятельности которой Банк России усматривает признаки финансовой пирамиды.

Материалы по ней переданы в правоохранительные органы, возбуждено уголовное дело. Тем не менее, пирамида продолжает работать и принимать средства от граждан. Пункты выдачи документов компании «Финико» есть и во Владимире.

Раскрученная в соцсетях и на YouTube, эта компания даже не является юридическим лицом. По факту люди, клюнувшие на удочку мошенников, переводят свои деньги физическому лицу. У компании, естественно, отсутствует лицензия Банка России на осуществление деятельности по привлечению денежных средств или иная лицензия.

— Чем она может привлечь владимирцев?

— «Финико» позиционирует себя как компания, которая «использует множество торговых инструментов и площадок для максимально безубыточной торговли с высокой доходностью)». Она предлагает различные проекты: «CashBack сервис», «Покупка машины за треть стоимости», «Закрой задолженность за 35% от суммы». Реклама пестрит сложными экономическими терминами, такими как «торговля на фиатных активах» и «инвестиционная система генерация прибыли», организаторы записывают ролики, в которых в красках рассказывают о принципах работы, стратегиях развития и достаточно умело воодушевляют людей отдавать свои деньги. Уверенные речи и то, что они открыто общаются с аудиторией, создает иллюзию надежности и безопасности.

Компания организует бизнес на принципах сетевого маркетинга, когда доход участника  формируется за счет вложений новых привлекаемых им участников. Мы призываем граждан быть бдительными, не доверять подобным проектам и не вкладывать средства в сомнительные схемы.

— А сохранились ли традиционные «офисные» компании, которые привлекают деньги через личное убеждение?

— Да, они тоже встречаются. Они выступают как юридические лица в формате потребительских обществ либо потребительских кооперативов. Такие организации не обладают статусом финансовой организации и не поднадзорны Банку России. Подобной компанией, которая действует во многих регионах России и во Владимире, и имеет признаки финансовой пирамиды является Потребительское общество национального развития (ПО «ПО-НР»). Оно привлекает вкладчиков через офисы компании-агента ООО «Ваш финансовый помощник». Обращается компания, в основном, к пенсионерам.

Для тех, кто решится вложить свои средства, обещают доходность до 18,5% годовых. При этом масштаб привлечения средств и активность в этом направлении явно несопоставима с реальной хозяйственной деятельностью организации. Остается не ясным, каким образом декларируемые на словах вложения в проекты, связанные с фермерской продукцией, базами отдыха, оптовыми поставками овощей и фруктов, могут обеспечить подобную доходность и как объяснить постоянную потребность компании в привлечении всё новых вкладчиков. Сведения об обществе также переданы в адрес уполномоченных правоохранительных органов.

— На что обращать внимание владимирцам, чтобы не попасть в финансовые пирамиды?

— Владимирцам надо быть осторожнее, не рисковать своими накоплениями, не надеяться, а «вдруг мне повезет», чтобы не пополнить список пострадавших. Невозможно обыграть мошенников на их же поле, вкладывая средства в сомнительный проект, зная о его незаконности. Принимая участие в сомнительных схемах, люди надеются на прибыль, но в действительности лишь помогают аферистам раскрутить пирамиду и обмануть еще больше людей. Мы часто говорим о том, что́ является внешними признаками финансовой пирамиды: это обещание высокой доходности, агрессивная реклама, непрозрачные схемы получения дохода, и, самое главное, отсутствие в реестрах участников финансового рынка Банка России. Обращайте внимание на эти признаки, обращайтесь только к легальным участникам финансового рынка.

Владимирцев предупреждают об угрозе нелегальных кредиторов

Жителям Владимирской области стоит тщательно проверять организацию, выдающую деньги в долг. В 2020 году Банк России выявил 821 нелегального кредитора, из них 3 – во Владимирской области. Они работали в юридической форме ООО, ИП или в форме интернет-проектов и не являлись ни банками, ни микрофинансовыми организациями, ни кооперативами.

Нелегальные кредиторы опасны для рынка, так как они не поднадзорны Банку России и могут менять условия на ходу, назначать любую ставку, требовать возврата долга досрочно. Кроме того, при оформлении кредита нелегалы могут попросить деньги за проверку кредитной истории или страховку, взять комиссию за перевод и выдачу кредита, за услуги нотариуса. Они отличаются и способами взыскания долга: запугиванием, угрозами, иногда и с применением силы. С легальным кредитором у вас есть возможность договориться, если вернуть деньги в срок не получается. Вы можете попросить о реструктуризации долга, пересмотреть условия кредита или признать себя банкротом.

Если вы не уверены, стоит ли подписывать договор, то по закону вы можете взять документы и другие бумаги домой — и подумать в течение 5 дней, заключать сделку или нет. Условия договора за это время не поменяются. «Черному» кредитору невыгодно давать вам время на раздумье, поэтому он постарается уговорить вас подписать договор здесь и сейчас. Он может давить на то, что это самое выгодное предложение, и завтра его условия для вас изменятся.

Отделение Владимир Банка России призывает владимирцев проверять легальность финансовой компании прежде, чем оформлять кредит.

«Установить нелегального участника и убедиться в законности работы компании можно через сайт Банка России, где размещен перечень легальных организаций, выдающих кредиты, а также с помощью мобильного приложения «ЦБ онлайн», — подчеркнул заместитель управляющего владимирского отделения Банка России Александр Хлысталов. — Вспомните поговорку про бесплатный сыр. Если вам предлагают подозрительно выгодные условия, то убедитесь, что в договоре действительно прописаны все обещания, которые дает вам менеджер или сулит реклама компании. Не стоит брать кредит, если формулировки двусмысленны или противоречат тому, что вам говорят. Нелегальные кредиторы заинтересованы в тех, у кого нет средств и возможностей, чтобы отдать долг, и в итоге получить их имущество».

Какие изменения в сфере финансов ждут владимирцев в 2021 году?

О нововведениях в 2021 году, которые коснутся кошелька владимирцев, рассказали во Владимирском отделении Банка России.

Улаживать споры с банками можно будет через финомбудсмена

С 1 января 2021 года клиенты банков, негосударственных пенсионных фондов (НПФ), ломбардов и кредитно-потребительских кооперативов (КПК) смогут решать денежные споры через финансового омбудсмена. Он бесплатно рассматривает обращения не дольше 15 дней. Решение финансового уполномоченного имеет такую же силу, как и постановление суда. Узнать порядок обращения и подать заявление можно на сайте финомбудсмена. В настоящее время финансовый уполномоченный уже помогает людям улаживать денежные разногласия со страховщиками и микрофинансовыми организациями (МФО).

Изменятся правила расчета налога на доход по вкладам

С 2021 года Федеральная налоговая служба (ФНС) будет учитывать доход каждого вкладчика по всем его депозитам. Те, у кого сумма процентов за год превысит определенный лимит, должны будут заплатить подоходный налог. Лимит рассчитывается по формуле: 1 млн рублей умножить на ключевую ставку Банка России, действующую на 1 января того года, в котором человек получил доход. Раз в год лимит будет обновляться.

«На начало 2021 года ключевая ставка составляет 4,25%, значит, льготный лимит на 2021 год – 42500 рублей (1 млн х4,25%). Если сумма процентов по всем вашим депозитам уложится в этот лимит, то вам не придется платить подоходный налог. Вкладчики, которые заработают на депозитах больше, должны будут заплатить НДФЛ, но только с той суммы, которая превысит установленный лимит», – пояснили в Отделении Владимир.

Брокеры будут предупреждать инвесторов о расходах на сделки

С 1 января начинающие инвесторы смогут точнее оценивать свои возможные доходы от вложений в ценные бумаги или произвольные финансовые инструменты (ПФИ). Сейчас брокеры раскрывают свои тарифы перед заключением договора о брокерском обслуживании, но обычно не предупреждают о других возможных расходах перед каждой операцией. С 2021 года перед тем, как принять поручение клиента, у которого нет статуса квалифицированного инвестора, брокер будет обязан предоставить детальную информацию об условиях сделки. Если брокер не проинформирует клиента, а финансовая операция принесет убытки, инвестор сможет потребовать возмещения потерь, в том числе через суд.

Расплатиться банковской картой можно будет даже в небольших магазинах

В новом году даже маленькие магазины будут обязаны принимать карты национальной платежной системы «Мир». Сейчас платежи по карте должны принимать торговые точки и интернет-магазины с годовым оборотом от 40 млн рублей. С 1 марта 2021 года порог понизят до 30 млн рублей, а с 1 июля— до 20 млн. С 1 ноября 2021 года оплату картой «Мир» должны будут ввести все онлайн-агрегаторы— магазины, которые объединяют на своем сайте предложения разных продавцов.

Все желающие смогут узнать, во что инвестировал НПФ

С июля 2021 года все негосударственные пенсионные фонды должны будут отчитываться, в какие именно ценные бумаги и проекты они вкладывают деньги. Ссылки на материалы о доходности и структуре инвестпортфеля будут размещаться на главных страницах сайтов. Эти отчеты должна быть доступны всем пользователям в течение 10 лет.

Для оформления микрозайма потребуется справка о доходах

С 1 октября 2021 года МФО будут обязаны требовать у заемщиков документы, подтверждающие их доход. Раньше это не касалось займов меньше 50 000 рублей или выдачи денег на покупку автомобиля под залог. Достаточно было информации о доходе, которую заемщик сам указывал в анкете.

МФО выясняют доход заемщика для расчета его показателя долговой нагрузки (ПДН). Это соотношение платежей по всем кредитам и займам человека (включая тот, за которым он обратился) и его ежемесячных доходов. ПДН больше 50% считается высоким и указывает на риск закредитованности человека.

«Финансовый рынок может как помочь в решении жизненных потребностей человека, так и загнать его в «долговую яму». Поэтому очень важно правильно оценивать свои силы и брать посильную долговую нагрузку», — отметила управляющий Отделением Владимир Банка России Надежда Калашникова.

Количество индивидуальных инвестиционных счетов, открытых владимирцам, удвоилось

По данным Московской биржи, жителями Владимирской области за 11 месяцев этого года открыто около 26,5 тысяч индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС). Количество таких счетов удвоилось по сравнению с началом года. Владимирская область по количеству открытых ИИС занимает 7 место среди регионов ЦФО и 38 место по России.

С одной стороны, такая динамика открытия счетов обусловлена налоговым стимулированием, а с другой – поиском жителями региона доходных финансовых инструментов на фоне снижения ставок по банковским вкладам. Зачастую банки сами активно предлагают клиентам инвестиционные продукты и предельно упрощают им выход на фондовый рынок с помощью удобных мобильных приложений.

Привлекательность ИИС заключается в том, что помимо дохода в результате инвестиций, инвестору предоставляется право на один из двух видов вычетов по налогу на доходы физических лиц: вычет в размере 13% на сумму ежегодного взноса до 400 тысяч рублей (возврат до 52 тысяч рублей в год) или освобождение от налогообложения всей суммы дохода, полученного по ИИС (при закрытии счета). При этом надо помнить, что помимо плюсов в виде налоговых вычетов, инвестированию сопутствуют определенные риски. Начинающим инвесторам важно помнить, что вложения на фондовом рынке, в отличие от банковских вкладов, не застрахованы государством. Чем больше потенциальная доходность, тем выше риск понести убытки.

В России переток частных инвестиций на фондовый рынок продолжает бить рекорды. Количество физических лиц, имеющих брокерские счета на Московской бирже, по итогам ноября 2020 года превысило 8 млн, а количество открытых индивидуальных инвестиционных счетов превысило 3,2 млн. Выход розничных инвесторов на фондовый рынок представляет собой уже не краткосрочный эффект изменения экономической конъюнктуры, а большой тренд.

При этом опасения по поводу активного участия жителей региона в операциях на фондовом рынке также связаны с рисками мисселинга (некорректной продажи финансовых продуктов) и непониманием начинающими инвесторами особенностей финансовых инструментов.

«Для защиты прав розничных инвесторов в 2021 году еще до вступления в силу закона о рынке ценных бумаг, предусматривающего тестирование неквалифицированных инвесторов, будут внедрены тесты для новичков, паспорта инструментов с описанием основных характеристик продуктов, а также правила продаж небанковских продуктов кредитными организациями. В дальнейшем закон о защите неквалифицированных инвесторов повысит информированность и осознанность владимирцев при игре на бирже, а также сведет к минимуму недобросовестные практики», — пояснила управляющий Отделением Владимир Банка России Надежда Калашникова.

Больше информации об индивидуальных инвестиционных счетах можно получить из видеоролика, созданного Отделением Владимир, перейдя по ссылке https://yadi.sk/i/Twls82BQN0uWNQ

Владимирский бизнес научат привлекать финансирование

Отделение Владимир Банка России приглашает предпринимателей Владимирской области на бесплатные обучающие вебинары для малого и среднего бизнеса. Первое занятие пройдет 1 декабря в 11 часов. На нем предприниматели узнают о том, как привлечь финансирование с помощью инструментов фондового рынка, в частности выпуска облигационных займов на бирже.

Специалисты Банка России расскажут, как правильно оценить собственные возможности и перспективы выхода на биржу и какой поддержкой государства можно для этого воспользоваться. Кроме того, слушателям предложат пошаговый план вывода компании на биржу и познакомят с реальными примерами выхода на торговые площадки небольших организаций. Для участия в вебинаре необходимо пройти регистрацию: https://proofix.ru/edu/.

Следующее занятие состоится 15 декабря и будет посвящено возможностям и преимуществам Системы быстрых платежей для предпринимателей.

Для сведения:

по данным на середину ноября, во Владимирской области зарегистрировано почти 17 тыс. субъектов малого и среднего бизнеса.

КАК ЗАСТАВИТЬ ДЕНЬГИ РАБОТАТЬ?

Владимирцы заинтересовались индивидуальными инвестиционными счетами

Самый распространенный вид сбережения средств в России – банковский вклад, но по мере смягчения денежно-кредитной политики и снижения ключевой ставки Банка России доходность по депозитам в банках падает, и открытие вкладов становится менее привлекательным. Владимирцы начинают задумываться об альтернативных способах вложения своих сбережений. Одним из вариантов инвестирования денег является покупка ценных бумаг на фондовом рынке, и сделать это удобнее всего через индивидуальные инвестиционные счета (ИИС).

Что такое ИИС и как с его помощью можно заработать? Индивидуальный инвестиционный счет — это брокерский счет или счет в управляющей компании, главная преференция которого – в получении налоговых льгот независимо от успеха инвестиций на бирже.

Открывается ИИС так же просто, как депозит – в офисе банка, предоставляющего брокерские услуги, брокерской, управляющей, инвестиционной компании или дистанционно на сайтах указанных организаций.

Существует два типа инвестиционных счетов — А и Б — и возможность выбора налоговых вычетов: либо вычет в размере 13% от вносимой ежегодно суммы на ИИС, либо освобождение от уплаты налога в 13% от доходов по торговым операциям.

Открыть индивидуальный инвестиционный счет может любой российский гражданин. Минимальный период его действия – 3 года, максимальная сумма вносимых средств в течение года – 1 млн руб., но налоговая льгота на взнос в размере 13% ограничена 400 000 рублей в год. Бонус ИИС в том, что даже не совершая активных операций по счёту (тип счета А), можно получить доход, который составит 13% от внесённой на ИИС суммы (но не более 52 000 рублей). Такой способ получения дохода подходит тем, кто имеет стабильный официальный источник дохода и отчисляет с него НДФЛ.

Второй тип ИИС — Б предполагает освобождение от уплаты налогов с доходов, полученных от инвестирования в ценные бумаги по ИИС. В момент закрытия счёта инвестор освобождается от уплаты НДФЛ на весь полученный по счёту доход.

Владимирцы интересуются использованием ИИС, динамика открытия счетов положительна. По данным Московской биржи, за 7 месяцев 2020 года граждане нашей области открыли 7 148 новых счетов. Уровень финансовой грамотности владимирцев растет, и понимание использования финансовой услуги — на высоте. В целом, по числу открытых индивидуальных счетов Владимирская область занимает 39 место в РФ и 7 место среди регионов ЦФО.

При инвестировании важно понимать и «подводные камни» ИИС: отсутствие государственной гарантии (в отличии от застрахованных банковских депозитов в сумме до 1 400 тыс. руб.), ограничения на минимальный срок вложения (3 года) и максимальную сумму, отсутствие возможности частично снимать средства. Начинающим инвесторам нужно быть особенно осторожными: вкладывать деньги в ценные бумаги лишь в том случае, если уже есть финансовая подушка безопасности.

Подробнее с информацией про индивидуальные инвестиционные счета можно ознакомиться на сайте fincult.info. Кроме этого, в августе 2020 Банк России запустил мобильное приложение «ЦБ онлайн», где можно задать регулятору вопрос о финансовых продуктах, услугах и оперативно получить ответ, в том числе, и по инвестициям.

ПОДДЕРЖКА ПОСТРАДАВШИХ ОТ ПАНДЕМИИ ВЛАДИМИРЦЕВ ПРОДЛИТСЯ ДО КОНЦА ГОДА

Банк России рекомендовал банкам, микрофинансовым организациям и кредитно-потребительским кооперативам до 31 декабря 2020 года продолжить реструктурировать кредиты заемщиков, которые заболели коронавирусом или потеряли часть доходов из-за пандемии.

С 20 марта 2020 года, когда начали работать программы по мерам поддержки граждан, жители Владимирской области направили почти 17,4 тыс. заявок на изменение графиков платежей по кредитным договорам. По данным на 29 июля 2020 г., банки одобрили 10,7 тыс. обращений от физлиц — 63,2% от числа рассмотренных. По 10,2 тыс. договоров условия выплат уже изменены. Совокупный объем реструктурированной задолженности составил около 3,5 млрд рублей. Из них 2,1 млрд – это задолженность по потребительским кредитами, 816 млн – ипотека. Средний размер реструктурированного долга по ипотечным договорам составил 1,26 млн рублей, в потребкредитовании – 335 тыс. рублей.

«Выход из послаблений не должен быть резким, постепенное сворачивание мер необходимо для обеспечения долгосрочной устойчивости финансового сектора. Владимирцы постепенно возвращаются к привычным графикам выплат. Если за неделю в апреле в среднем поступало более 2-х тысяч заявок по реструктуризации кредитов и оформлению кредитных каникул, то в июле поток сократился до нескольких сотен обращений и в итоге составил чуть более 1000 заявок за месяц», — отметила управляющий Отделением Владимир Банка России Надежда Калашникова.

До конца года будут действовать и другие меры поддержки пострадавших от коронавируса. Так, например, банки, МФО и КПК не должны начислять повышенные проценты, штрафы и пени за просрочки выплат в связи с коронавирусом. От штрафных платежей также должны освободить индивидуальных предпринимателей и самозанятых. Для временно нетрудоспособных клиентов страховых компаний увеличен срок урегулирования страховых случаев.